Тридцать восьмой рассказ в рамках совместного проекта с Идея Банком — «Семейный бюджет»: Всю жизнь в чем-то себе отказывать ради голых «квадратов» — мне это непонятно.
Долго сомневалась, стоит ли писать историю о нашем семейном бюджете, и в итоге решилась – уж больно охота увидеть взгляд со стороны. К сожалению, «небольшого рассказа» не получилось, так как хотела заранее ответить на возможные вопросы.
Итак, наша семья состоит из четырех человек: папа, мама, дочка (5 лет) и сын (2,5 года). Да, из «живого уголка» имеются рыбки, но их содержание обходится настолько дешево, что в общее число «едоков» включать их не стоит.
Доход в семью приносят оба родителя, практически в равных долях, плюс еще мама раньше вышла на работу из декрета, поэтому получает пособие на сына, которому не исполнилось трех лет, в размере 50% от установленного – это где-то 1,1 млн. рублей. Доход родителей может варьироваться в зависимости от результатов их работы, но, в общем, ежемесячный доход на одного члена нашей семьи не бывает менее 3,7 млн. рублей (рыбки, как сказано выше, не считаются).
В своих попытках оптимизации семейного бюджета мы испробовали многое: и правило «разных конвертов», и ведение бухгалтерии в специальной программе на компьютере, и записывали все расходы в тетрадку… Ни один из этих способов нас не устроил; вкратце могу объяснить, почему.
Правилом «разных конвертов» мы пользовались еще до рождения детей. Конвертов у нас было не четыре, как здесь писала одна из участниц, а для каждого вида расходов: «Продукты», «Коммунальные услуги», «Автомобиль» (заправка и ремонт), «Парикмахерские и фитнес», «Форс-мажор» и т.д.
Мне кажется, это более логично, чем просто конверт на каждую неделю, т.к. деньги из «еженедельного» конверта – это, по сути, тот же бюджет на месяц, только в миниатюре, и его тоже необходимо распланировать. Недостаток этого метода, на мой взгляд, в том, что:
- неудобно ходить с этими конвертами по магазинам этаким «почтальоном»;
- приходится носить с собой много наличных денег, когда едешь за покупками, что тоже может быть небезопасно;
- при покупках на кассе не станешь за продукты платить из одного конверта, за хозтовары – из второго, за косметику или детские игрушки – из третьего, четвертого и т.д., поэтому весь смысл раскладывания денег по конвертам теряется.
Оплачивать карточкой, безусловно, удобнее. Хотя вообще метод достаточно дисциплинирующий.
Вести тетрадку и собирать чеки я начала в достаточно сложный период нашей жизни, когда мы вчетвером какое-то время (месяца два) жили исключительно на детское пособие + кое-какие подработки мужа.
Все, что я вынесла из «тетрадного» метода – сколько ни говори «халва», во рту слаще не станет. Сколько бы ты чеки не считал, денег от этого больше не становится. Мы вообще по натуре не транжиры, и просто так направо и налево деньги не тратим, чтоб потом думать, как дожить до конца месяца.
Поэтому я понимала, что, образно говоря, если сегодня у меня подшит чек за маршрутку, а не за автобус, значит, это было оптимальное решение в той ситуации, в которой я его приняла, и добраться до места назначения как можно быстрее для меня было более важным, нежели тратить время, чтоб ждать автобус и на этом сэкономить.
Точно также и по всем остальным пунктам. Да, с помощью этого метода можно проанализировать, куда потрачены деньги, а вот спланировать бюджет на следующий месяц маловероятно – ведь не факт, что в нем повторятся те же жизненные ситуации или возникнут те же траты (за исключением ежемесячных вроде коммуналки, телефонов и пр.).
К тому же еще один недостаток этого метода – мне показалось несколько унизительным обязывать мужа отчитываться, сколько он потратил на сигареты, деловой обед в кафе, и т.д., равно как и самой докладывать о необходимости покупки нижнего белья или предметов личной гигиены.
Таким образом, главное, к чему я пришла после такого «бухгалтерско-экономического» опыта – вместо того, чтобы пытаться на чем-то экономить, надо стараться больше зарабатывать. Банально, но это так. При этом сразу хочу сказать – в нашей жизни мы не ставим деньги во главу угла, но мы знаем им цену, и работаем не ради денег, а ради тех возможностей, которые они дают.
На пути к реализации этого правила мама, т.е. я, ушла с госслужбы в иную сферу, где ценится результат, а не присутствие на рабочем месте с 8.30 до 17.30, а папа также пересмотрел понятия «работать» и «зарабатывать».
Возвращаясь к нашему семейному бюджету: доходы у нас общие, при этом мы не планируем на месяц все до копейки, т.к., на мой взгляд, это просто нереально. Тем более, когда у тебя двое маленьких детей и связанные с этим приятные и не очень неожиданности в виде порванных брюк или внезапной простуды.
Какую-то сумму каждый из нас оставляет себе – просто не снимает с карточки: у мужа деньги на сигареты, заправку автомобиля, поскольку больше всего им пользуется он, какие-то еще «маленькие мужские радости», типа пива с рыбкой, и отчета о них я не требую. Я, в свою очередь, могу купить себе понравившийся детективчик (каюсь, грешна!) или женский журнал, или еще какую приятную мелочь, выволочку при этом мне тоже никто не сделает.
Наоборот, как мне кажется, возможность осознавать тот факт, что ты можешь себе эту, пусть даже и мелочь, позволить, гораздо важнее осознания того, что ты отказался от вещи, которую очень хотел, но зато сэкономил тысяч 50. Сразу хочу отметить – «пошла за хлебом и вернулась с очередными туфлями» — это не про меня, покупки таких вещей мы планируем и обсуждаем. Речь идет именно о каких-то маленьких личных радостях.
Сумма, которую мы тратим в месяц на продукты питания, варьируется в зависимости от различных условий (дома дети или в саду/у бабушек, в командировке муж или нет, день рождения/гости и пр.), но в среднем на продукты мы тратим 2,5-3,5 млн. в месяц.
Минимальный набор, наверное, стандартный, особых изысков в нашем питании нет: мука, сахар, подсолнечное, оливковое и сливочное масло, творог, мясо, рыба, яйца, курица, бакалея – чай, кофе и какао, различные крупы и макароны, колбаса, молоко для каши, творог, йогурты, овощи и фрукты по сезону.
Да, по поводу овощей – покупаем их только зимой и ранней весной, летом-осенью они у нас с дачи, сажаю и ухаживаю за ними я — мне это банально нравится, плюс дети на свежем воздухе. Яйца к нам «поступают» регулярно из деревни – моя бабушка со своим десятком кур считает это просто делом чести, и очень рада, что в свои без малого 80 лет таким образом «помогает внукам и правнукам». Её это радует, а мы не протестуем.
Не скажу, что все перечисленные продукты присутствуют в нашем холодильнике и кухонных шкафах одновременно, сейчас не проблема что-то купить, если закончилось; так что «под завязку» мы не закупаемся – докупаем то, что будет съедено в ближайшее время.
Закупаемся, как правило, в гипермаркете, раз в неделю или две – по ситуации. Хлеб, молоко – в ближайшем к дому магазине, при этом денег берется с собой «впритык», чтоб не набрать всякой ерунды. На работе у нас оборудована комната для приема пищи, так что обед (как правило, это салатик+рыба (курица) и йогурт) я беру с собой.
Муж обедать приезжает домой либо обедает в городе, по ситуации. Со сладким детям не усердствуем – зефир, мармелад, соки, иногда киндер-шоколад; тортики, пончики и прочие вкусности мы печем вместе с дочкой сами, правда, случается это нечасто, раза два-три в месяц, но зато ребенком очень ценится.
Карманных денег детям мы не даем, поскольку возраст не тот, однако дочку уже пытаемся приучать к «финансовой дисциплине» — поручаем купить что-то небольшое по весу, например, пакет сметаны или хлеб, в магазине (он у нас практически во дворе, она идет туда, а я из подъезда тайком контролирую).
Денег при этом ей даем чуть больше, сдачу она может оставить себе. У нее свой маленький кошелек, она туда складывает еще и деньги, которые иногда дают бабушки-дедушки на соки-печенье. Потом мы с ней вместе их считаем (цифры она уже знает, складывать умеет, правда в тысячах для нее, естественно, сложно), и я ей объясняю, что ты можешь сходить и купить на эти деньги себе и брату мороженое, а можешь подождать, еще немного накопить, и купить, например, очередной паззл с принцессами или журнал-развивайку.
В любом случае, то, как ты распорядишься этими деньгами – это твой выбор. Она очень гордится этими самостоятельными походами в магазин и тем, что потом сама может выбрать, на что потратить «свои» деньги.
Крупные покупки мы планируем заранее – за месяц, два, а то и больше, в зависимости от того, насколько они крупные, но если необходимость в них вдруг возникнет внезапно, врасплох она нас не застанет. Одежду и обувь для детей, а иногда и для нас с мужем, я покупаю в СП через Интернет, иногда муж привозит из-за границы, кроме того, бабушки-дедушки тоже могут побаловать наших малышей какой-нибудь обновкой. Учитывая, что мы оба не «шмоточники», эта статья бюджета у нас не сильно затратная (в прошлом месяце, например, на всех нас ушло около 250 у.е.), хотя наряду с этим мы стараемся покупать качественные вещи.
По поводу кредитов – их у нас два, оба на строительство дома, один льготный (под 5%), второй (под 17), с таким %, теперь уже, наверное, тоже льготный.
Выплаты по первому заморожены до наступления трех лет сыну (предвидя возможные вариации на эту тему – забеременела я гораздо ранее принятия этого закона, так что у нас просто желанные дети, а все остальное – приятные, не более того, бонусы от государства по этому поводу). Выплаты по второму выглядят просто смешно на фоне тех, которые уже указывались другими участниками конкурса, и составляют немногим менее 200 тысяч в месяц, платить еще что-то около полутора лет.
К вопросу о кредитах – никаких других кредитов, в частности, потребительских, мы не брали просто потому, что в них не было нужды: квартира у нас родительская (не подаренная, а просто пока там живем), машина была еще до свадьбы, да и поженились мы уже достаточно состоявшимися людьми, поэтому ремонт, мебель, бытовая техника и т.д. покупались за собственные деньги, правда, кое-что в рассрочку, но это была беспроцентная рассрочка.
Однако есть ситуации, когда кредит – это необходимость, каждый относится к нему исходя из своих возможностей и потребностей. Например, наши знакомые лет 8 назад взяли кредит (не льготный, к тому же валютный) на покупку дома, поскольку дальнейшее проживание трех полноценных семей в одной квартире было уже совершенно невозможным. Данный шаг, без преувеличений, помог им сохранить семью, и, извините, не попасть в сумасшедший дом.
А родственники моей подруги купили в кредит машину, т.к. ребенка-инвалида нужно было регулярно возить на процедуры, и делать это надо было «здесь и сейчас», а не через несколько лет, когда насобирают денег.
Поэтому я не считаю кредиты неким «вселенским злом» и полагаю, что в нашей жизни они вполне имеют место быть. Как говорится, на производителей топоров можно смотреть как на производителей инструментов для строительства дома либо инструментов для лишения жизни старухи-процентщицы.
Просто брать кредит следует, грамотно просчитывая, и относиться ответственно, но это, скорее, вопрос самодисциплины.
Ну вот, наваяла целую сагу о нашей семейно-финансовой жизни, а народ, наверняка жаждет конкретных цифр. Вынуждена разочаровать, с цифрами будут вопросы, потому что и доходы, и расходы у всех разные (вот, например, кто-то платит за Интернет 200000, а мы – 80000, у кого-то 150000 на коммунальные (пополам с родителями), а у нас – 500000, кто-то водит ребенка в бесплатный кружок, а мы за образцовый ансамбль танца платили до летних каникул 250000).
Поэтому мне кажется, что дело не столько в цифрах, а в подходе к ним. Разные жизненные и финансовые обстоятельства подвигли нас на выработку собственных универсальных правил, которыми мы пользовались и при доходе в 2.200.000 рублей, и сейчас.
-
Итак, 10% от нашего заработка отправляется в накопления. Из заработка любого размера и сразу, даже если это 200000 рублей с какой-то подработки. Это правило незыблемо и соблюдается всегда, при любых обстоятельствах. 10% это не катастрофа, зато в конце года вы удивитесь результату.
Можно класть на депозит, можно хранить дома, у нас были разные способы. Раньше мы хранили в белорусских рублях на депозите, набегал нормальный процент, сейчас храним в иностранной валюте, но только лишь потому, что копим не на «черный день» (который, если на него копить, наступит обязательно), а на «светлый» — в нашем случае это отпуск за границей, отсюда и у.е. -
Все наши расходы делятся на «жесткие», т.е. те, которые каждый месяц приблизительно одинаковы и подлежат уплате в любом случае (квартплата, телефоны и т.д.) и гибкие (могут меняться в разные месяцы). «Жесткие» мы планируем сразу — с учетом сроков уплаты регулярных платежей определяем, из какой зарплаты/аванса они будут осуществляться.
Сразу оплачиваем и забываем про них. То, что остается, идет на «гибкие». Правда, еще есть «относительно жесткие» — т.е. не ежемесячные, но от них тоже никуда не деться. Например, мы с дочкой ходим в салон – она постригаться, я — постригаться и красить волосы, но это где-то раз в полтора-два месяца; или оплачиваем мою учебу (переподготовку) – это вообще раз в полгода.
Тогда то, что остается на «гибкие», уменьшается. «Гибкие» — это то, что необходимо в конкретный промежуток времени: косметика, одежда, витамины зимой, лекарства в случае болезни (заранее я не покупаю ничего, в аптечке только йод и активированный уголь, аптека в соседнем доме), и пр. «Гибкие» расходы тоже планируются, но это оперативное планирование, т.е. если нам надо купить стиральный порошок или съездить к родственникам в деревню — мы это планируем.
В следующем месяце этих трат, возможно, не будет, но появится необходимость купить ребенку куртку или сапоги. Если из «гибких» расходов особых трат не предвидится, эти деньги либо их часть мы направляем на покупку стройматериалов для дома (за счет кредита у нас получилась только «коробка», 2011 год дал о себе знать, все остальное мы строим за свои деньги). Кроме того, из денег на «гибкие» расходы процентов 15-20 оставляем до конца месяца – на «возможность маневра в случае непредвиденных ситуаций», если не пригодились – в начале следующего месяца идут на стройку. - В магазин мы всегда ходим со списком, и никогда не «ведемся» на акции и распродажи, только если в них участвует что-то, что есть в нашем списке, поскольку проверено на личном опыте: или накупишь разной ерунды, или больше, чем тебе надо (в частности, продуктов), и в итоге все равно пропадет.
- Периодически мы проводим ревизии детской одежды и продаем через Интернет на «барахолках» за символическую цену либо просто отдаем то, из чего дети выросли. Это тоже приносит какую-то копейку в бюджет, а если не приносит (кому-то отдается), то освобождает пространство для чего-то нового в нашей жизни.
Можно ли сэкономить в нашей ситуации? Да запросто!
Можно отказаться от строительства дома, тем более это самая большая статья расходов, к тому же постоянная. Ну, есть квартира, пусть даже родительская – берите, как говорится, и пользуйтесь, у родителей другая есть.
Можно заставить мужа бросить курить, а жену – читать детективы.
Можно не водить ребенка в бассейн и в кружки.
Можно не ездить на машине, а передвигаться общественным транспортом, не разговаривать по мобильникам и отключить интернет.
Можно красить волосы и делать стрижку не в салоне у хорошего мастера, а дома. И мужа стричь машинкой самой. И детей. Косметикой можно вообще не пользоваться. И голову мыть раз в неделю.
Можно регулярно отказывать себе в маленьких радостях вроде похода всей семьей в кафе, парк или поездки в цирк, можно с мужем в кино не ходить и не ездить за город на речку и на шашлыки, экономя бензин (и шашлык).
Есть много всяких таких «можно», в вопросах экономии вообще можно дойти до маразма (читать при лучине, например), только вот вопрос – а зачем?
Мы живем здесь и сейчас, и я, с учетом нашего вполне приличного бюджета, не готова отказаться от указанных выше радостей жизни и «положить» все деньги на алтарь строительства дома. Возможно, кто-то скажет, что нам легко рассуждать, живя в квартире, за которую мы не платим ни копейки (за исключением коммунальных), но я отвечу, что просто свои желания надо соизмерять со своими возможностями.
Мне довелось пожить и в общежитии, и на съемных квартирах, и конечно, не будь у нас «старта» в виде этой «двушки», возможно, мы не замахнулись бы на дом, а строили бы квартиру попроще, либо решали этот вопрос каким-то другим образом, но всю жизнь в чем-то себе отказывать ради голых «квадратов» (а именно траты на жилье, как показывает опыт, заставляют экономить на других статьях расходов) — мне это непонятно.
В любом случае, правила экономии, на мой взгляд, достаточно просты:
- У человека должен быть некий внутренний ограничитель, который бы сопоставлял «хочу» и «могу». И еще «надо ли оно мне?». У меня, к примеру, обычный мобильник на две симки семилетней давности, и никакого дискомфорта я по этому поводу не ощущаю – звонит – и ладно, ведь именно это его основная функция.
- Если ваши желания выходят за пределы ваших возможностей, либо умерьте аппетиты, либо расширяйте возможности для исполнения желаний (повышайте уровень образования, развивайте свои таланты и способности, меняйте работу и т.д.). Открою маленький секрет – желание надо превратить в цель, и спланировать путь ее достижения, в таком случае оно обязательно исполнится.
- «Правило 10%» должно соблюдаться всегда. По-хорошему, эти деньги нужно класть в банк на долгосрочный депозит и забывать про них, чтобы вспомнить тогда, когда у вас будет отсутствовать возможность зарабатывать (пенсия, например), но, боюсь, к нашим реалиям это малоприменимо, так что пусть они копятся на некий краткосрочный проект.
- И, как это ни странно, нужно перестать думать о тотальной экономии. Не помню, у кого вычитала замечательное правило: «Когда Вы перестаете думать о деньгах, деньги начинают думать о Вас». В нашем случае это тоже срабатывало, и не раз.
Буду рада, если наш опыт кому-то пригодится. Всем удачи и финансового благополучия!
Организатор конкурса:
.png)